港险新动向|说说新年新产品—“加裕智倍保”

鱼蛋粗面财经档2018-01-12 19:48:34

新年才刚刚开始,AIA就搞了个大动作:停售了自开售以来就卖到停不下来的粉丝收割机—“加裕倍安保(以下简称PE)”系列。


取而代之的是发布了新产品“加裕智倍保(以下简称PEU)”系列。这次产品更新,沿用了PE最大的卖点之一:首10年额外保额赠送,并合并了之前的普通版与加强版,统一采用了癌症三重赔付的加强版本。



PEU的发布,可以说是自AIA近一年来最大的一个动作了。这次产品发布有几个亮点,其中最大的一个,是增加了“家庭成员保障”条款:家庭成员身故,可豁免剩余保费。这个条款在目前的港险市场上,实属首创。在价格方面,各不同的年龄段费率增加在0.5%-4%之间,基本上可以算是加量不加价了。


靠PE系列已经稳坐香港重疾市场第一把交椅的AIA公司,看来并不满足于过去的成绩。此次产品更新,可以看出对产品精益求精的态度,也可以看出公司在日后发展中更大的野心。


下面我们分五个方面来看下本次产品升级细节:

家庭成员保障条款


这个条款是此次产品升级中最大的亮点,主要分未成年人保单和成年人保单两部分来看。对于未成年人,父母作为保单持有人,若父母其中一方身故,则豁免剩余保费;对于成年人,若配偶身故,则豁免剩余保费。


可能部分买过内地保险的看官对这个条款并不陌生,内地的保险中部分产品有“夫妻互投”的优惠买法,即是说,夫妻互为持单人,当一方身故,另一方的保费可豁免。


PEU这次的家庭成员保障条款,可以说是在上述条款的基础上加以改进,首先,夫妻双方中任意一方单独购买保单,都可以享有同款保障,以及很重要的是,PEU的家庭成员保障条款是免费的,属于产品自带属性,并不是以附加契约的形式存在的。


获得家庭成员保障的条件是:

  1. 对于未成年人保单,投保时父母的年龄在50岁以下,身故时的年龄在75岁以下;父母双方分别为第一持单人和第二持单人(顺序不限)时;

  2. 对于成年人保单,投保时配偶的年龄在50岁以下,身故时的年龄在75岁以下;配偶为保单受益人(或受益人之一)时;

  3. 家庭成员保障条款的等待期为2年,也就是说,保单生效日起计算2年以后,家庭成员身故才可豁免保费。


对于一些已经成年,又未婚,俗称单身狗的大人们,只要日后与一名50岁以下的人士结婚,并把ta补加在保单受益人中,也可以享受同样的保障,当然,也有2年的等待期。


那么,离婚又复婚,离婚又再婚的情况呢?这个条款也认可日后更改持单人的姓名,只是每次更改都有2年等待期。


绑定Vitality赚取保额增值


这次升级中,还有一个不错的亮点:可以通过绑定Vitality与PEU,来赚取额外的10%-15%的保额增值。


  • 什么是Vitality?


Vitality是AIA推出的一个健康程式,可以通过步数,与生活习惯每年获得一个评级,可以以折扣价格兑换电影票,超市券,以及打折购买机票订酒店等等。


  • 为什么是约10%?


赠送的方式是:第一年赠送10%保额,也就是说,若30岁的隔壁老王购买了保额20万美金的保单,可以马上获得赠送2万美金的保额,加上产品原本首10年赠送的50%,隔壁老王实际获得的保额是32万美金。



每一年评估一次赠送的额度,分白金、金、银、铜四个级别,调整上限是15%,最好的情况是隔壁老王获得20万x15%=3万美金保额;最差的可能性就是失去全部额外赠送的额度。


个人认为,绑定Vitality除了保费增额以外,最实惠的还是送电影票,香港的电影票一张近100港币,每月两张还是不错的优惠。可惜内地的同学们暂时享用不到,不知道今后会不会有惠及内地同学们的新政策。

保障内容增加


  • 从PEP的54种重大疾病,39种早期疾病,7种儿童疾病,提升至58种重大疾病,44种早期疾病,13种儿童疾病,总的疾病种类增加了15种,达到了115种。


  • 对于投保时尚未发现的先天性疾病,也提供保障。



  • 增加对于原位癌/早期恶性肿瘤的多重赔偿



红利及赔偿杠杆率


  • 费率


相对PEP,PEU的费率增加了0.5%-4%。在这里,鱼蛋君做了三个费率的比较,同样是10万美金保额,25年缴费,不吸烟的情况峡:


0岁的男孩,PEP保费893美金,PEU保费929美金;

21岁的男士,PEP保费1563美金,PEU保费1623美金;

44岁男士,PEP保费3636美金,PEU保费3686美金。


  • 保单红利


相对PEP,PEU在0-40岁年龄段的保单红利稍有下调,下调幅度不超过10%。这与PEU采用美式分红,增加红利流动性有关,也与增加保障内容占比有关;在40岁以上,PEU与PEP的保单红利基本持平甚至超出。


  • 赔偿杠杆


与保单红利类似,由于保费增加的0.5%-4%,在0-40岁年龄段,赔偿杠杆也有约5%左右的下调。在40岁以上,前后的赔偿杠杆基本一致。


蓝色代表PEP,橙色代表PEU:


最后


总的来说,PEU这次的升级算是加量不加价,还是比较良心的。投保过老产品的客户,只要保单生效期在一年之内,都可以来香港选择将产品升级为新产品。





“不利用信息不对称来实现暴利,也不诉诸情感的痒点来完成交易。


文:鱼蛋粗面财经档。档主:港大坏学生,90后港漂,AIA财富管理经理,百万圆桌会员。提供海外理财资讯,消除资源与需求间信息的不对称,做人人都看得懂的财经专栏。个人微信:AIAWealthPlanner,欢迎关注。


 
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